金利のタイプとは？

まず、住宅ローンの選択ポイントのひとつである金利について、どのようなタイプがあるのかみてみましょう。

固定金利タイプ	変動金利タイプ
全期間固定金利型	固定金利期間選択型	変動金利型
借り入れたときの金利が全借入期間を通じて変わらないタイプ ●メリット ・借入後に市場金利が上昇しても将来にわたり借入時の金利による返済額が確定 ・借入時に返済期間全体の返済計画が確定 ●デメリット ・借入後に市場金利が低下しても返済額が変わらない	「当初3年間○％」など、一定期間に固定金利が適用されるタイプ ●メリット ・固定金利期間中は返済額を確定できる ・借入後に市場金利が低下すると、返済額が減少 ●デメリット ・借入後に市場金利が上昇すると、返済額が増加 ・借入時に固定金利期間終了後の返済額が確定しないので、返済計画が立てにくい	金融情勢の変化に伴い返済の途中でも定期的に借入金利が変動するタイプ ●メリット ・借入後に市場金利が低下すると、返済額が減少 ●デメリット ・借入後に市場金利が上昇すると、返済額が増加 ・借入時に将来の返済額が確定しないので、返済計画が立てにくい ・借入後に市場金利が急上昇した場合、未払利息※が発生する場合がある

このように、金利タイプによってそれぞれメリット・デメリットがあります。

たとえば、【フラット３５】は融資実行時に、返済終了までの金利が確定する「全期間固定金利型」ですので、将来にわたって無理の無い返済計画が立てられます。

一方、「変動金利型」や、「固定金利期間選択型」のローンは、返済途中でその時々の金融情勢によって借入金利が変わります。借入金利が上昇すると、返済額が大幅に増え、元金がほとんど減らないという可能性もあります。さらに、もし借入金利が大幅に上昇すると、元金が全く減らず、払うべき利息が返済額を上回り、未払利息^※が発生するということも考えられます。

それでは、未払利息が発生するケースについて、具体例をあげてみましょう。

※年間0.5％（半年に0.25％）ずつ借入金利が上昇すると仮定します。

※固定金利期間終了後は、変動金利を選択するものとします。
　変動金利では返済額が5年ごとに見直され、見直し後の返済額は、
　見直し前の返済額の1.25倍が限度となります。