ファイナンシャルプランナーが解説「住宅ローンシミュレーションを活用して資金計画を」

住宅ローンのシミュレーターで計算できることとして、まず浮かぶのが、「毎月返済額」ですね。では、3,000万円を借入れしたら毎月返済額はいくらになるか、シミュレーションしてみましょう。
実際に、シミュレーターに向かってみると、計算するには、他にも入力する項目が必要なことがわかります。金利、返済年数、ボーナス返済分などです。これらの欄に何を入力したらよいかわからない時は、まずは次のように入力し、一歩進みましょう。

・金利……決めている金利タイプがあれば、最近の金利。特に無ければ、仮の金利として、【フラット３５】の金利情報から、今月の最も多い金利を採用して入力してください。

・返済年数……この頃までに返済したい、という年数を入れましょう。会社員の方であれば定年退職までの年数が、自営業の方であればリタイアまでの年数が目安になります。

・ボーナス返済分……最初は「なし」で計算してみましょう。

＜シミュレーション例＞
借入額3,000万円、ボーナス返済なし、元利均等返済の場合

1.　35年返済で計算してみる。
2.　返済期間を5年短くしてみる……毎月返済額は増えたが、総返済額は減った。
3.　（返済期間を5年短くしたまま）金利を下げてみる……毎月返済額も総返済額も減った。
4.　（返済期間を5年短くしたまま）金利を上げてみる……毎月返済額も総返済額も増えた。

このように、数字をいろいろと入れ替えてみましょう。借入額、金利、返済年数がどのように返済額に影響するかなど、住宅ローンの仕組みがわかるでしょう。

借入れしようと思っている金額でシミュレーションしたら、次のような手順で、調整・検討をしていきましょう。

・返済期間を短くしても返せるか？
総返済額が少なくなるのでお得に見えますが、毎月の返済額は多くなっているはずです。ちょっと頑張れば大丈夫、と思うかもしれませんが、その「ちょっと」をずっと続けることはできるでしょうか？

・将来金利アップしても返せるか？
金利が低いほど毎月の返済額も総返済額も少なくなります。ただし、固定金利で考えていたけれど、変動金利の金利にしてみた、など将来金利が変動するタイプの金利水準で計算した場合は、将来金利がアップしても大丈夫かを検討しましょう。金利が上昇した場合の返済額を知るためにも、将来の金利を変えてシミュレーションしてみましょう。

そして、もう一つ試して欲しいことがあります。

・借入額を少なくしてみる
借入額が少なくなれば、当然毎月の返済額も総返済額も減ります。もし、減った返済額の方が「安心だな」と思ったら、資金計画をもう一度見直ししましょう。購入予算を下げることはできないか、両親に援助をお願いできないか、など借入額を少なくする方向で検討しましょう。ちょっとした心の声はとても重要です。

このように数字を変えながら、「最後まで返せるか」を考えてみてください。シミュレーターの良いところは、自分のペースで、何度でも、何通りでも数字を入れ替えることができることです。納得できる資金計画を立てるためにも活用してください。