ファイナンシャルプランナーが解説「借換えにも使える【フラット３５】」

現在返済中の住宅ローンの金利よりも低い住宅ローンに借り換えた場合、返済額が少なくなるという効果をはじめ、住宅ローンの借換えには次のような効果が見込まれます。

・毎月の返済額を減らす効果
今より金利が低い住宅ローンに借り換えることによって返済期間が同じであれば毎月の返済額を少なくすることができます。ただし、全期間固定金利のものから固定期間が短いものや変動金利のものなどに借り換えした場合には、将来金利が上昇したときは、毎月の返済額が今よりも多くなってしまう可能性があります。

・総返済額を減らす効果
全期間固定金利から全期間固定金利、変動金利から変動金利など同じ金利タイプで金利が低い住宅ローンに借り換えた場合には、毎月の返済額だけでなく総返済額を減らす効果もあります。

・金利上昇の心配がなくなる効果
変動金利や固定金利選択型で借入れしていて、金利上昇の不安がある場合には、全期間固定金利に借り換えることで不安を払拭できます。ただし、現在の住宅ローンよりも金利が高いと毎月の返済額が多くなってしまうこともあります。

借換えを考える時には、どんな効果を求めるかを決め、希望に適した商品を選ぶようにしましょう。

【フラット３５】は借換えにも利用できます。【フラット３５】を使った借換方法を紹介します。

・今後の金利動向に影響されずに一定の返済をしたい
全期間固定金利の住宅ローンが借換え候補となるでしょうから、その一つとして【フラット３５】も検討してみましょう。

・残りの返済期間が20年以下だったら
【フラット３５】の金利は、返済期間21年以上より20年以下の方が低く設定されています。もし残りの返済期間が20年以下の場合には、借換えの効果が出やすくなるでしょう。

・返済額を減らしたい場合には返済期間を延ばせることも
たとえば、返済期間30年の住宅ローンの場合、借入れからもうすぐ5年が経過しようとしていると、借り換える住宅ローンの返済期間は25年まで、というように、現在の住宅ローンの残返済期間以内、としているところが多いのです。【フラット３５】の借換融資の場合には、
　「35年」－「住宅取得時に借入れた住宅ローンの経過期間」まで
としているので、上記の例であれば、30年まで返済を延ばすことができます※。その結果、毎月の返済額を減らすことも可能です。
※このほか、年齢要件を満たす必要があります。

・【フラット３５】から【フラット３５】 への借換えもOK
意外に知られていませんが、現在【フラット３５】を借入れしている人も【フラット３５】に借換えができます。より低い金利のものに借り換えができれば、毎月の返済額、総返済額ともに減らすことが可能です。

以上のように、借り換えることによる効果は大きいのですが、借換えには費用も必要なので、費用も考慮した上でシミュレーションし、総合的に判断してください。